郵儲銀行彎道超車
近日，港交所官方網站挂出了中國郵政儲蓄銀行聆訊后資料集，這意味著內地最后一家沒上市的大型國有商業銀行「闖關」成功，即將登陸港股市場。本報獨家獲悉，郵儲銀行管理層將於下周集體來港，與本港媒體見面后正式開啟全球路演。成立於2007年，作為中國眾多銀行中最年輕的大型國有商業銀行，此次順利「闖關」，郵銀自身做了哪些切實的努力?本港投資人又如何看待其投資價值?香港商報記者鄧建樂
牽手互聯網巨頭
優化金融服務能力
隨著中國經濟轉型和互聯網金融的興起，近年來中國銀行業與互聯網金融的融合發展越來越密切。2015年12月，螞蟻金服和深圳騰訊通過投資入股成為了郵儲銀行的戰略投資者，進而開始了郵儲銀行與兩家互聯網巨頭的合作之旅。上市文件顯示，郵儲銀行將與螞蟻金服、騰訊的關聯方共同研究制定支付結算、場景開拓、商戶服務、信貸等合作方案，共同研發基於郵儲銀行服務能力及其互聯網、移動金融服務能力的金融產品;對郵儲銀行基於其平台的金融服務開展系統研究，并提出增進客戶體驗、強化服務能力的建議;支持郵儲銀行研發的適用於其平台的理財產品。上海交通大學中國金融研究院副院長費方域認為郵儲銀行和螞蟻金融在普惠金融的理念上比較一致，螞蟻金服有新的金融科技、理念和系統建設，兩者在運用大數據和雲計算上可以互補，在支付、結算、網上銀行等領域通過線上線下的網點合作，可以一起做普惠金融服務。騰訊的社交網絡非常大，與郵儲銀行開展合作對雙方也非常有好處，雙方可以實現互補共贏。騰訊總裁劉熾平表示：「我們期望透過和中國郵政儲蓄銀行的戰略合作，雙方能共同設計創新互聯網金融產品，利用移動互聯網更全面地滿足雙方廣大用戶群的金融服務需求。」
郵儲聯手電商試水
郵儲銀行與螞蟻金服及天貓合作開發的線上汽車消費貸款產品「車秒貸」於2016年6月投產上線并放款。記者查看天貓官網，看到海馬汽車、東風標致、雪佛蘭、廣汽和別克等多家官方旗艦店均提供了該項服務。「車秒貸」實現了郵儲銀行業務系統與外部電商平台的對接，使客戶在天貓購買汽車時可以直接通過該平台向郵儲銀行申請貸款，郵儲銀行的個人信貸系統接收并處理天貓傳遞的在線貸款請求，進行信貸審批后即發放貸款。郵儲銀行官方微信公眾號的文章透露，雙方現已在產品、風控、科技、品牌等方面開展交流，后續還將在同業授信、ABS等方面加深合作。郵儲銀行已同芝麻信用開展了多次專題交流，目前正在組織數據驗證。在信息科技方面，郵儲銀行已與螞蟻金服技術團隊進行了包括金融雲計算、大數據、智能客服等多個主題的交流。6月15日，郵儲銀行、螞蟻金服和多家金融機構齊聚杭州西溪谷，在首屆FTCC(金融技術CTO俱樂部)峰會上，共論新技術如何更好地服務金融和商業場景。郵儲銀行致力於讓金融服務「普之城鄉，惠之於民」，走可持續的普惠金融之路，螞蟻金服則致力於打造開放的生態系統，為小微企業和個人消費者提供普惠金融服務。以「普惠」結緣的兩家公司，在技術、服務渠道、用戶群體、業務模式等方面都有很強的互補性，尤其在農村金融和小微企業金融兩個領域，雙方的合作可以挖掘、拓展的業務空間很大。螞蟻金服CEO彭蕾表示，「希望通過與郵儲銀行的戰略合作夥伴關系，更好的發揮互聯網推進器作用，充分發揮雙方各自的優勢，共同探索農村金融和普惠金融的發展之路。」
后發優勢擁抱大數據
全球華人國際投資交流會主席、東驥基金管理董事總經理龐寶林提醒，郵儲銀行和互聯網巨頭的合作很有優勢，但是搭建自己的網絡更加重要，要利用大數據對5億客戶進行充分挖掘。郵儲銀行高層也曾公開表示，銀行要以創新的理念和行動擁抱大數據時代，大數據對未來銀行業所產生的影響將比互聯網更為凶猛。因為大數據的應用，不僅可以更好地發揮互聯網技術的作用，還可以讓銀行實現精準定價和精準營銷、增強對客戶的風險防範和控制、提升金融服務的深度和廣度。據了解，郵儲銀行已利用大數據率先在中國銀行業建立了全國統一的中間業務平台，促進中間業務產品在全行範圍內的開發推廣。現已建成「數據倉庫+基於Hadoop架構的分散式數據庫」的混合架構大數據平台，通過大數據技術，對客戶的交易行為、償付能力、家庭收入、消費習慣、行動軌跡和信用記錄等進行研究，開展交叉銷售和精準營銷，進行量化風險分析，提升用戶體驗和服務能力。
安全加碼風控與信息
正所謂「工欲善其事，必先利其器」，郵儲銀行在管理層開放擁抱大數據時代的引領下，積極加強該行的信息系統建設。2013年、2014年及2015年，郵儲銀行信息技術設備、系統及相關軟硬件的采購及維護支出總額分別為人民幣33億元、人民幣35億元及人民幣41億元。郵儲銀行上市文件中透露，該行現已建成中國銀行同業聯網網點最多的金融計算機網絡系統，覆蓋40057個營業網點及107443台自助設備，率先在中國大型商業銀行中采用基於開放式平台、小型機集群技術和分散式架構的銀行核心系統，穩定性與擴展性更高，成本節約效應顯著。申銀萬國證券研究所首席市場分析師桂浩明表示「大數據和雲計算國內銀行業都在做，但郵儲銀行能在國產化方面去嘗試，使用國產產品(浪潮的小型機)，相較於使用境外主機而言，風控會更好，網絡信息安全方面更有優勢。」通過探索「在線+線下」融合發展的新模式，郵儲銀行打造了獨具特色的互聯網金融服務平台，展業能力及客戶服務水平不斷提升：建成新一代手機銀行、網上銀行、門戶網站、自助銀行系統，推出小企業版手機銀行等應用程式，進一步完善移動展業功能，加快發展移動金融，加速網點智能化進程，加大新型自助設備研發、配備和推廣應用。
服務5億客戶前景無限
龐寶林在接受本報采訪時將郵儲銀行比喻為火鳳凰，他認為郵儲銀行在內地擁有龐大的客戶群，現在仍在發展轉型的過程中，待成功轉型后，未來前景無可限量，投資人可密切留意。
「騰訊的客戶數接近10個億，郵儲銀行有5億多的客戶數，這是很厲害的!」龐寶林開門見山。他表示郵儲銀行有了這5億的客戶，首要任務是考慮如何把這5個億的客戶服務好，要了解客戶群，充分了解客戶的需求，針對不同類型的客戶作出精準分析，并提供針對性服務方案，具體可以藉助郵儲銀行的網絡平台和信息平台來實現。郵儲銀行在上市文件中表示其致力於充分發揮營業網點覆蓋廣泛的優勢，建設在線服務豐富、線下服務智能、在線線下協同發展的互聯網金融服務體系。近年來，大力加強電子銀行渠道建設，并通過增加科技研發投入促進科技和產品創新，目前已建成了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行以及「微銀行」在內的全方位電子銀行體系，使電子銀行渠道成為日常交易處理的主渠道。龐寶林表示：「傳統的存錢取錢只是銀行服務中很小的一部分，農村的年輕一代已經在使用手機和很多電子產品，郵儲銀行可以抓住payment的浪潮，充分挖掘客戶的各種潜在需求來降低服務成本、擴大整體收益水平。從全球經濟來看，中國的經濟已經很好了，郵儲銀行要把握機會，充分挖掘客戶，做很多不同的生意。」郵儲銀行披露該行的戰略願景是致力於成為最受信賴、最具價值的一流大型零售銀行，以5.05億零售客戶和4萬個網點為基礎，不斷疊加和開發各類優質金融產品和服務，提高客戶滲透率，增強客戶粘性。兩者不謀而合。
「農民最忠誠啦，他們有地在老家，不會隨便跑到另外一個地方，法國的農業信貸銀行就是充分挖掘自己的客戶，幫助他們發現潜在價值，幫助他們上市，扶植了很多很好的客戶，現在已位列法國第二大銀行。」龐寶林說到。據悉，中國郵政儲蓄銀行與國家農業信貸擔保聯盟昨日在北京簽署戰略合作協議，雙方將在全國範圍內搭建「銀」合作平台，促進郵儲銀行各一級分行與各省級農業信貸擔保公司深入合作。郵儲銀行當天還成立三農金融事業部，配備專門的機構、資源和人員，進行獨立核算。今后將在廣東、安徽等地啟動第一批改革試點，并逐步在全國範圍內推廣。龐寶林認為未來郵儲銀行與其他業務的整合首要考慮增加保險業務，一方面保險的利潤高，收入在20年、30年內都非常穩定;另一方面對於農民客戶來說，保險是可以保命的，買了保險才能保證家庭后續的基本生活條件，有了基本生活保障后才能做其他的投資。他建議郵儲銀行通過與醫療集團合作，用流動汽車為農村客戶進行每年定期的身體檢查。
郵儲郵政協同深挖農村商機
龐寶林表示郵儲銀行屬於中國最大的物流公司中國郵政集團，郵儲銀行客戶多，又有郵政集團的物流做配合，這是非常好的，兩者可以發揮協同效應，將5億客戶進行充分挖掘。他舉例：「郵儲銀行通過不斷地加入「互聯網+」概念，運用郵政的物流網絡，將寧夏、貴州等地農民的各種優質土特產運到浙江等經濟發達地區，提升客戶尤其是農民客戶的收益，讓他們生活地更好。此外湖南的刺繡、一些地區無污染的水、麵等產品，都可以通過物流進城。」上市文件顯示，郵儲銀行通過與郵政集團、戰略投資者在內的眾多機構共同合作，積極挖掘交叉銷售潜力，嵌入「互聯網+」場景，共同打造覆蓋中國廣大零售客戶的金融生態圈，滿足客戶日益增長、不斷演進的金融甚至非金融增值服務需求。該行積極發展互聯網金融，與郵政集團的「郵樂網」電商平台、EMS速遞物流合作，搭建整合資金流、物流和信息流的互聯網金融綜合服務平台，實現「互聯網金融+農村電商」、「互聯網金融+速遞物流」等多領域合作新模式。
「郵政系統龐大的物流網絡也非常不得了，可以對郵政集團的快遞信息進行充分挖掘和分析，通過包裹郵寄、快件分類分析出這個村鎮是否外出打工的人較多，是否存在留守老人、留守兒童的問題，進而引入一些商家、公益機構，或者提供相關信息給政府部門，挖掘當地的商機并幫助當地的農民客戶。」龐寶林補充到。隨著中國經濟進入新常態，中國銀行業開始向精細化管理轉型。在此背景下，郵儲銀行積極把握發展契機，在5億客戶的龐大根基上，依託郵政集團母公司天然的物流優勢，厚積薄發，通過與內地互聯網巨頭的深入合作，藉助外力增強自身的互聯網基因、提升客戶服務體驗，更重要的是郵儲銀行堅持強身健體，藉助自身后發建設優勢，率先在國內采用浪潮小型機技術，按照互聯網特點進行科技系統建設，打造自身獨具特色的互聯網金融服務平台，積極運用大數據和雲技術深挖深耕，穩步邁向真正的商業化銀行，彎道超車可期。
