職場新人儲蓄有法

第一桶金不是天方夜譚

樓價高企，百物騰貴，唯一不變就是畢業生的起薪水平。面對薪金貶值，坊間不少理財專家都奉勸打工仔要善用各種投資工具，方可追上通脹。這對剛投身社會，且鮮有投資經驗的打工仔來說，絕不容易。不過，其實只要活用各種低風險的儲蓄計劃，也能儲出第一桶金。香港商報記者林展鋒

據大學教育資助委員會進行的大學畢業生薪酬統計，以實質月薪計算，大學畢業生起薪薪酬由1997平均約1.42萬元升至去年約1.52萬元，19年間僅增加千元，這對剛踏入社會工作的打工仔來說，不要說買樓，就連追上通脹也成問題，所以他們都會「死慳死抵」，希望有朝一日能付上買樓首期。

然而，大部分人都不會講究儲蓄方法，即使有儲錢習慣，充其量都是每月將固定的金錢放在儲蓄戶口而已。參考各間銀行的港元活期存款利率，都是在0.1%至0.2%左右的水平，基本上和零息沒有分別，加上定期存款的門檻又不低，只靠儲蓄追上通脹，看似癡人說夢。

零存整付迫自己儲錢

事實上，除了坊間較普遍的活期和定期存款外，不少銀行都會推出特別存款計劃，當中以零存整付最適合「由零儲起」的打工仔，皆因存戶只要月供固定金額的存款，直到年期終結時，銀行就會連本帶利發還給存戶。

記者接觸了多間銀行，發現中銀香港(2388)、工銀亞洲、富邦銀行、大新銀行(2356)和交銀香港都有提供零存整付服務，存戶只需開一個儲蓄戶口便可申請該服務，而這些銀行的零存利息都比活期存款多數倍，雖然利息不如定期存款般吸引，但卻可養成每月儲蓄習慣。

單看港幣零存，這數間銀行中，就以大新銀行最划算，該存款計劃設有每周供款或每月供款的選項，最低存款金額可以是每周100元或每月500元，存款期為52周或12個月，年利率達1.3%。假設存戶每周固定存入500元，遞進存款金額為10元，以1.3%計算，52周后本金及利息總和近3.95萬元，所得利息為230元。

如果想收取更高利息的話，選擇外幣零存亦是另一個方法，利息雖然和外幣定存有一段距離，但對本金不多的人來說尚算吸引。例如：交通香港提供的紐西蘭元零存，2年期利息超過2%；至於富邦銀行的人民幣零存，3年期利息亦有2%，而最低存款額的門檻亦比外幣定存低。不過，如選擇進行外幣零存，就要承受匯率變動的風險。

零存整付屬短期儲蓄計劃，年期多數由1年至3年不等，若希望長線儲蓄，不妨考慮儲蓄保險。儲保主要是利用保費進行長期投資，并在期間分發紅利，到一定年限時取回，所以對沒有能力理財的人來說，儲保或是優於銀行定存的儲蓄方式，一方面可累積存款，另一邊廂可賺取高息。但要注意，若選擇斷供保險或提前套現，投保人或會損失本金，甚至需另外繳費。

只求高回報不可取

然而，高回報并非唯一選擇保險的標準，皆因總回報可分為「保證回報」和「非保證回報」，如保單的回報主要由非保證回報組成，保險公司有可能會在投資失利時減少分紅。而針對保險公司的不保證回報，保監處今年起要求保險公司披露分紅保險的不保證回報實現率，令投資回報紀錄有迹可尋，投保人更容易判斷產品是否適合自己。

不過，不少保險公司所公布的紅利回報率，都會細分多個項目，投保者很難只憑該數字判斷其分紅紀錄。以友邦為例，其不保證回報實現率分為周年紅利實現率，即保單每個周年所賺取紅利及利息總和，以及終期分紅實現率，即代表保單最終所得的紅利；而英國保誠則將其不保證回報實現率分為現金紅利、歸原紅利和股東全資分紅，不同保險公司會提供不同數字，甚至會將非保證回報和保證回報混合計算。故在參考有關數字時，應了解該保險公司的計算方法。