移動支付戰場大火拼
過江龍大戰本地薑
近年內地移動支付發展極為迅速，已處於領先世界的水平，相對國際金融中心的香港，在移動支付方面反而較內地落後，本土的八達通雖然滲透率極高，但近年內地兩大移動支付系統支付寶和微信錢包積極進軍香港，強敵來勢洶洶，八達通能否招架得住?
香港商報記者 鄭珊珊
香港金融管理局去年開始，陸續向市場發放了6張儲值支付工具牌照(SVF license)，包括TNG Wallet、八達通的O! ePay「好易畀」、香港電訊Tap & Go「拍住賞」、微信香港錢包WeChat Pay、支付寶HK，以及來港已久的PayPal。其實，市場上還有幾種電子支付系統，包括蘋果手機的Apple Pay、安卓手機的Android Pay、三星手機的Samsung Pay等，但由於這幾種電子支付系統不具備儲值功能，故不需要領取儲值支付工具牌照。
八達通本地一哥
今年是香港回歸20周年，也正好是香港八達通面世20周年。1997年9月1日問世的八達通，與香港共同成長。八達通嚴格而言，不算是全電子移動支付系統，因為八達通始終是一張實體的電子卡，採用非接觸式智能卡技術，最初公共交通的通用車票逐步發展，2000年4月，八達通獲得香港金融管理局頒發的「接受存款公司」牌照，將業務擴張至非交通範圍。
20年來八達通成功攻佔了交通、餐飲、購物、門禁等領域，除了街市菜場尚未被大範圍攻下。香港人只要帶八達通，便可完成在商場裏、交通工具上的大部分消費活動。八達通已成為香港最便利的零售電子交易系統，全港市民每人都有起碼一張八達通。
2017年八達通推出手機程式O! ePay App，目前該App主要應用於網上購物、買電子船票、交電話費等傳統領域;給人的感覺就是把八達通安裝到手機上，使得八達通sim卡及 O! ePay可以雙向轉帳及增值，用手機NFC功能即可查看八達通餘額及交易紀錄。
20年前技術超前的八達通在香港獨霸一方，但發展後勁不足，也未能衝出香港，局限了發展前景，而且正面對強敵入侵。八達通面對兩大內地強敵支付寶和微信錢包，不過，由於內地使用人民幣，香港使用港幣，內地有資本管制，香港資金流動進出自由，阿里巴巴和騰訊進軍香港時均分別推出香港版的支付寶和微信錢包，比起內地的支付寶和微信錢包，香港版均削減多項功能。
阿里巴巴集團螞蟻金服旗下支付寶，香港版電子錢包「支付寶 HK」。支付寶的應用領域很廣泛，除了提供支付服務還支持部分理財服務，包括網購擔保交易、網絡支付、轉帳、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費等。支付寶與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構有合作關係。
支付寶有餘額寶作賣點
去年11月1日支付寶進駐蘋果App Store。內地用戶能在App Store的付款方式和充值兩個地方看到支付寶的身影，用於購買應用，給帳戶充值，或給Apple Music等訂閱服務付費等。
支付寶其中一個獨特賣點是餘額寶，即是支付寶打造出來的餘額理財服務，把錢轉入餘額寶，可購買由天弘基金提供的天弘餘額寶貨幣市場基金，貨幣市場基金可靈活提取。現時，已有2.6億支付寶用戶加入餘額寶計劃。一年以來，餘額寶的收益率持續上升，7月3日年化收益率為4.178%，為12個月最高位。
天弘基金公告顯示，今年6月底內地餘額寶規模達到了1.43萬億元人民幣，半年時間大幅增加了近80%，超過了招行(3968)去年底的個人活期和定期存款總額1.3萬億元，簡直就是內地第五大銀行。可惜，現在本港支付寶用戶還不能享受此項服務。香港同胞能否像內地用戶一樣使用餘額寶，「支付寶HK」會不會推出餘額寶，與內地的餘額寶合併，還是在香港另外推出一個貨幣基金獨立運營，這都是未知數。
現時內地微信錢包服務包羅萬有，幾乎覆蓋生活方方面面：生活繳費(例如：水費、電費、燃氣費、固定電話費、寬帶費、油卡充值、有線電視費、交通違章罰款)、城市服務(例如：社保、醫院掛號、公積金查詢、出入境預約、境外郵件申報繳稅、戶口服務、高考錄取通知書查詢、學歷查詢)、舉報中心(環保舉報、旅遊投訴、詐騙信息舉報)、志願者服務、報刊訂閱、DIY明信片、預訂出行交通工具(火車票、機票、的士)、團購、電影票。
微信香港錢包功能遜內地
可惜，港版微信以港幣結算，用戶暫時不能選擇用人民幣作交易。微信香港錢包並沒有內地微信錢包那麼多功能，現時主要功能為：購買旅遊景點門票、旅遊套票、人氣食品、服飾等。微信錢包綁定MasterCard和Visa信用卡，1張信用卡最多能綁定2個微信帳戶，1個微信帳戶則可以綁5張信用卡。每個用戶或信用卡每月付款限額為5000港元。未綁定信用卡或未設定微信付款密碼的話，每日最多支付200港元，每月最多只能支付500港元。相信香港微信錢包的發展方向會與內地版看齊，但未知何時才有。
看似「群雄割據」的香港移動支付，尚處於起步階段，消費者支付習慣尚需時日方能培養。即使如微信，在內地已經發展得極為成熟的支付方式，到了香港暫時也沒拿出什麼令人心動的項目。支付寶依託強大的淘寶網購，以及香港與內地日趨頻繁的貿易，勢必鞏固其在網購領域的優勢。
可以肯定的是，八達通雖然已經佔有香港實體店支付的大半壁江山，但面對強敵競爭，八達通要再開拓新市場確有難度。
TNG：主攻東南亞匯款
對香港人而言，八達通、支付寶和微信錢包應該頗為熟悉，坦白講，似乎沒有幾個港人認識TNG電子錢包，因為TNG沒有向港人推廣。領有儲值支付工具牌照的TNG Wallet有其獨特市場，主要業務就是轉帳至東南亞太地區共13個國家，包括：菲律賓、巴基斯坦、印度、斯里蘭卡、孟加拉國、越南、泰國、印度尼西亞、馬來西亞、新加坡等，以及繳電話費。民生服務方面，TNG可以支付煤氣費。
中國電子支付走出去
在中國，最主要的移動電子支付方式有支付寶、微信錢包和中國銀聯等，而信用卡、扣帳卡及/或PayPal則是世界其他地區首選的支付方式，兩者在電子支付不兼容。支付寶、微信在走出去的過程中，有兩種方法「拓展版圖」：一是直接在當地落地，與當地銀行合作;二是與當地其他電子支付方式合作。Stripe或PayPal Pro等全球支付服務供應商可擔當整合中介，與收單銀行和不同的支付網關建立關係。整合商可連接多個網關，也可提供他們自己的支付方法。
在香港，全貿通(mPay)是提供整合服務的支付服務供應商之一。該公司與Visa和MasterCard(通過收單銀行)、銀聯、支付寶、微信錢包、八達通及繳費靈(PPS)等合作，方便在香港註冊公司的網上商家接受來自香港、中國內地及其他國家的消費者交易。mPay的一站式安全網上支付服務，能支持多種交付渠道及多種貨幣，方便世界各地的電子商貿網站或流動應用程式開展業務，省卻與多家金融機構交涉及處理不同市場各種付款方式的麻煩。
中國支付通(China Smartpay)是香港另一家支付整合商，擁有全國性預付卡牌照和互聯網支付牌照，方便香港商家為在內地的交易進行跨境人民幣兌換。內地網上購物者可以選擇任何支付網關為支付結算，完成網上交易。交易經核實後，款項將轉到中國支付通在內地的帳戶，然後通過中國支付通在香港的帳戶轉到商家在香港的帳戶。在香港的網上商家不用離開辦公室，便可收到內地買家以其所選貨幣支付的款項。
阿里領軍內地移動支付
艾瑞研究報告指，2016年第四季，內地第三方移動支付規模達到19萬億元人民幣。支付寶和微信佔據移動支付市場的92%市場份額，保持絕對優勢。其中阿里巴巴旗下的支付寶佔55%，而包含QQ錢包及微信支付的財付通則佔37%。內地掃碼付款幾乎覆蓋到生活方方面面：菜場買菜、打印店複印打印、繳水電煤、預訂火車票機票、醫院看病掛號。
電子支付推廣靠概念銷售，怎麼說?電子支付本質上是轉錢的過程：錢從電子錢包轉到了哪裏，它就具備了什麼樣的功能。錢轉到了醫院掛號部，就實現手機電子掛號;錢可以轉到火車票機票的預訂平台，手機就多了預訂機票火車票的功能。因此，移動支付想要開發更多的功能，實際上需要和不同的平台進行轉帳合作與測試。這樣方能增加更多功能，讓用戶覺得「真的很有用，可以做很多事情」。
香港40萬人有支付寶戶口
在香港，目前約40萬人擁有支付寶帳戶，除海外淘寶上線的原因外，本地還有8000商店支持支付寶支付。香港SVF牌照公司中，主要包括Tap & Go(拍住賞)、八達通、TNG、微信支付及支付寶，主要功能包括網上付款、線下付款及P2P轉帳等。
除了傳統消費領域，今年3月，騰訊在香港針對來自菲律賓的人士，推出匯款產品——We Remit，解決了在香港菲傭的匯款需求。可見微信錢包和支付寶在香港的爭奪戰，將會進入細分市場了。
