收緊消費貸內銀現分化

　　前不久，央行降準釋放流動性。但同時，收緊各家銀行消費貸，以及多家銀行加入到收緊房貸的行列中來，致使「金九銀十」的樓市旺季在今年大打折扣。其中起關鍵作用的就是收緊消費貸，一位地產中介對筆者說，不少樓市貸款都是通過消費貸來完成首付的，也就是說風險門檻的首付成為了虛設，因此成為了監管的重點。今年被稱為「監管年」，各種去杠杆的動作相繼出台，收緊消費貸是其中的一項重要內容。從9月執行以來，確實在穩定樓市方面功不可沒。記者親歷廣州、深圳、武漢樓市，買家都顯得比較謹慎，因為銀行收緊貸款以后，要達到首付的門檻，并拿到貸款越來越難。以前通用的房抵貸，現在銀行放款也不再那麼主動，審核越來越嚴。那麼這一系列的去杠杆的動作，對不同銀行冲擊卻不一樣。羅兵咸會計事務所給出的意見是，去杠杆的舉措，對中小城商行和農商行影響較大，這些銀行業務發展速度會因此變緩下來。統計表明，城商行和農商行逾期90天及以上的貸款與不良貸款餘額的比率仍呈上升趨勢，說明這兩類近年發展較快的銀行，在快速擴張的同時，也積蓄相當的風險。而對於大型商業銀行來說，它們的最大挑戰是處理存量的不良貸款。而對於中大型的股份制商業銀行，今年由於受到銀監會政策調控影響，同業業務受到了較大影響，因此發展速度也會慢下來。也就是說，過去較為同質化的銀行，現在卻面臨著不同的主要矛盾，在利率市場化進程中，躺在利差上賺大錢的銀行，現在不得不俯下身子，更多去滿足市場需求。

　　普惠金融將引發新一輪分化

　　利率市場化讓內銀告別了同質化，同時，一輪普惠金融大潮與去杠杆一起，正在加速內銀新一輪的分化、洗牌。今年以來，五大國有商業銀行已悉數與大型科技公司展開全面合作，這也意味著傳統金融機構與科技公司進入了「深度合作」的蜜月期，但能否實現很好的互補，現在來看還是未知數。建行與螞蟻金服、工行與京東、農行與百度、中行與騰訊、交行與蘇寧的攜手，最關鍵的不是誰取代誰，而是如何實現有效互補，讓大數據能更好服務到銀行客戶業務，銀行也能發揮專業優勢，讓科技公司與金融對接更為無縫。當然在這個進程中，「一帶一路」和人幣國際化，都在考驗著各家銀行，到底哪家銀行能成為其中最大受益者。目前看不清，5年后不用看也清楚了。灵童