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收緊消費貸 內銀現分化
2017年 10月 09日 00:00    香港商报
 

    前不久,央行降準釋放流動性。但同時,收緊各家銀行消費貸,以及多家銀行加入到收緊房貸的行列中來,致使「金九銀十」的樓市旺季在今年大打折扣。其中起關鍵作用的就是收緊消費貸,一位地產中介對筆者說,不少樓市貸款都是通過消費貸來完成首付的,也就是說風險門檻的首付成為了虛設,因此成為了監管的重點。今年被稱為「監管年」,各種去杠杆的動作相繼出台,收緊消費貸是其中的一項重要內容。從9月執行以來,確實在穩定樓市方面功不可沒。記者親歷廣州、深圳、武漢樓市,買家都顯得比較謹慎,因為銀行收緊貸款以后,要達到首付的門檻,并拿到貸款越來越難。以前通用的房抵貸,現在銀行放款也不再那麼主動,審核越來越嚴。那麼這一系列的去杠杆的動作,對不同銀行冲擊卻不一樣。羅兵咸會計事務所給出的意見是,去杠杆的舉措,對中小城商行和農商行影響較大,這些銀行業務發展速度會因此變緩下來。統計表明,城商行和農商行逾期90天及以上的貸款與不良貸款餘額的比率仍呈上升趨勢,說明這兩類近年發展較快的銀行,在快速擴張的同時,也積蓄相當的風險。而對於大型商業銀行來說,它們的最大挑戰是處理存量的不良貸款。而對於中大型的股份制商業銀行,今年由於受到銀監會政策調控影響,同業業務受到了較大影響,因此發展速度也會慢下來。也就是說,過去較為同質化的銀行,現在卻面臨著不同的主要矛盾,在利率市場化進程中,躺在利差上賺大錢的銀行,現在不得不俯下身子,更多去滿足市場需求。

    普惠金融將引發新一輪分化

    利率市場化讓內銀告別了同質化,同時,一輪普惠金融大潮與去杠杆一起,正在加速內銀新一輪的分化、洗牌。今年以來,五大國有商業銀行已悉數與大型科技公司展開全面合作,這也意味著傳統金融機構與科技公司進入了「深度合作」的蜜月期,但能否實現很好的互補,現在來看還是未知數。建行與螞蟻金服、工行與京東、農行與百度、中行與騰訊、交行與蘇寧的攜手,最關鍵的不是誰取代誰,而是如何實現有效互補,讓大數據能更好服務到銀行客戶業務,銀行也能發揮專業優勢,讓科技公司與金融對接更為無縫。當然在這個進程中,「一帶一路」和人幣國際化,都在考驗著各家銀行,到底哪家銀行能成為其中最大受益者。目前看不清,5年后不用看也清楚了。

    

 
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