小孩學理財善用利是錢
「恭喜發財！利是逗來！」農曆新年，最開心莫過於是小朋友小手張開，利是盡收。不過，小朋友收到利是應該如何處理呢？家長如果能夠教導子女如何運用人生第一筆金錢，喜慶過年之餘，亦有助從小培養子女正確的理財觀。理財專家認為，兒童從小學習正確的理財觀，能夠培養未雨綢繆、積穀防饑的美德。
香港商報記者 勞佩欣
小朋友年幼時，收到利是大部分都由父母保管，但隨年齡增長對金錢的認知越來越豐富，加上受到周遭的廣告引誘，刺激潛藏體內的強烈欲望，孩子肯定蠢蠢欲動希望爭取利是錢的使用權，屆時嚷要買東要買西大肆揮霍後，錢固然非用得其所，錯誤的金錢消費觀亦慢慢滋生。很多青年畢業後債務纏身，背負巨額卡數，禍害不淺。因此，家長應好好把握新年時機，循循善誘，由利是開始入手，從小灌輸正確的價值觀，讓孩子早日懂得理財。
小雪球滾成大雪球
在現今發達的社會，孩子在家集萬千寵愛於一身，平時「要乜有乜」，什麼是儲蓄？能吃下的嗎？的確，在孩子還小的時候，儲蓄的概念非常模糊。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀接受本報訪問時指出，家長藉新年教導孩子正確理財無可厚非，惟「先使未來錢」對兒童來說流於抽象，若明言「上繳中央」(即由家長保管)，拜年意義盡失，令孩子空歡喜一場、悶悶不樂。
張佩儀表示，家長應將抽象化為形象，將教育轉化成一場遊戲，向孩子大派「定心丸」，承諾利是錢最終都是歸於他，再將利是錢放入基金或股票戶口，將利息的概念向孩子簡單說明為「贏了一場遊戲有獎金一樣」，即選擇一隻可觀基金或股票，可以獲得更多的利息，亦即積少成多「錢滾錢」的概念。
兒童理財顧問李錦也指，一般家長可待子女踏入小一階段，開始向他們灌輸儲蓄概念，坦白向子女解釋只是代為保管，直到他18歲長大成人方可動用。雖然子女或有不解，李錦表示最主要是家長的功力，能否形象化地向子女解釋利息的概念。
他認為，如果家長能向子女形容利是錢就好像落雪一樣，而斜坡就是他的人生，當一點一點雪掉落，慢慢除了繼續下雪之餘，滾起地上其他的雪，小雪球最終滾成大雪球，這就是積少成多，亦即「雪球效應」。相反，李錦指家長同樣可向子女解釋，如果當初的雪沒有掉下，而是被風吹走，就不會有日後的雪球，就正如子女收到500元利是錢一樣，今日可以用來買10包零食，但如果用來儲蓄滾利息，事實上10年可用來買1萬包零食。
取材生活化貼近孩子興趣
新年前後，不少銀行都會推出兒童儲蓄計劃，這實不失為培養孩子學習儲蓄的好機會。張佩儀提到，目前活期儲蓄率低，建議家長可考慮購買基金或股票相關產品，以去年美股的走勢，升幅相當可觀，特別是一些大藍籌，整體年內回報至少有18%至20%，穩陣得來又有利息收。她解釋，家長可利用這個概念代入生活，例如孩子喜歡喝可樂，可以考慮投資可口可樂公司，告訴孩子他就是可樂的股東，消費者每飲一罐可樂，他就有錢「落袋」。
她又舉例道，孩子喜歡玩Facebook，家長可以利用他們的利是錢投資Facebook股票，投資在生活化的股票上，孩子較易明白和體諒家長的選擇。
本港市場方面，張佩儀建議以目前大市走勢來說，家長可以考慮投資盈富基金(2800)，盈富基金緊貼恒生指數表現，如果早年已經買入，投資回報相當可觀，目前投資尚不算遲。她續指，就正如上述孩子喜歡飲可樂的道理一樣，家長可以在港股內揀選一隻最貼近孩子生活的股票投資，例如孩子喜歡吃旺旺仙貝，可以投資旺旺(151)，以旺旺目前的股價和市盈率來說，非常抵買，而就走勢最凌厲的股王騰訊(700)來說，股價太貴，利是錢未必夠買。
李錦亦認為活期儲蓄率低，建議家長投資ETF(交易所買賣基金)。他指出，ETF追蹤指數表現，報酬貼近指數的績效表現，指數內多隻不同的成分股，有助分散風險，而對於單一股價較高的股票，亦幫助投資者以低成本獲得投資績效，在港股中最為明顯的是盈富基金。他提到，盈富基金主要持股控(005)、騰訊、友邦(1299)和中國平安(2318)等多隻藍籌，單計控和騰訊的比重就佔近20%，這些股份過去一年均表現理想，隨着股市持續造好，盈富基金的資產淨值亦水漲船高。
提到市面上不少保險公司都推出保險儲蓄計劃，有助家長日後為子女儲備教育基金。張佩儀認為保險計劃的靈活性較低，不贊成家長將小朋友的利是錢投資在保險上，她認為保險的投資期長，相對成本高，萬一想用應急錢，隨時蝕息蝕本金。
讓孩子動用部分金錢作實踐
要教育孩子理財，必先要提供實踐的機會，因此，給予孩子適當的自主權非常重要。儲蓄除了可讓孩子認識儲蓄的重要性，透過儲蓄實現自己的目標，事實上消費亦可以教導孩子在扣除必要開支和儲蓄後，使用餘下金錢購物，透過消費讓孩子了解「需要」和「想要」的分別，帶出金錢並非全部用來滿足消費慾。
張佩儀坦言，如果要孩子將全部利是錢上繳難免有失落感，因此她提議家長可將孩子的利是錢投資在基金或股票，從而獲得的利息按百分比取出並轉交孩子用作購買母親節、父親節或者父母生日的禮物之用，讓他自己「落手落腳」挑選禮物，學習分配金錢和分享，同時又可以將親子關係昇華，絕對是一舉兩得，在教育孩子正確的理財之路可謂事半功倍。
小貼士
兒童戶口邊間最著數？
小朋友在新年逗利市之後，不少家長都會到銀行幫子女開設兒童儲蓄戶口，從中向子女灌輸良好的理財觀念，為子女未來的教育基金作部署。雖說開戶儲蓄現金增長較投資股票慢，然而穩打穩紮風險低，如果戶口年利率高，逐年儲起利是錢賺取利息認真和味。
市面上的兒童儲蓄戶口五花八門，其中有戶口2年期月供存款計劃年息可達2厘，亦有銀行以精美禮品吸客。入場門檻來說，以交通銀行要求最低，不設要求，即使一蚊都能開戶。年利率方面，以華僑永亨最「筍」，24個月高達2厘息率，而中銀的息率亦相當吸引，24個月亦有1.68厘息。不同銀行皆有最低結餘金額要求，按個別銀行要求而定，如不足最低結餘，便須繳交月費。同時，取消戶口亦有要求，市面上普遍銀行規定兒童戶口未滿3個月取消戶口須收取手續費，當中以恒生、東亞及大新收費200元手續費為最多。
另外，不少銀行以迎新禮品及優惠吸引父母為子女開戶，例如渣打推出的迪士尼 ATM 卡，客戶於3月29日或之前成功開立，可獲贈限量版史高治叔叔錢罌及限量版唐老鴨錢罌，並於香港迪士尼樂園全年盡享非凡的購物及餐饗禮遇，對於喜愛迪士尼卡通的小朋友相當吸引。值得一提的是，家長在為子女計劃理財之前，應留意開戶當中收取優惠或禮品的附帶條件，亦需了解戶口服務內容和條款，判斷能否符合子女所需，以免最終得不償失。
勞佩欣
