銀行關停潮被誇大了?

灵童

　　據有關方面統計，最近4個月，內地至少有300家銀行網點被關，其中民生銀行最多，關停49家，平安銀行、浦發行、建行緊隨其后，還有大量ATM機被撤走。內地就有媒體借此認為，一輪銀行關停潮似乎正在掀起。且不論四大行，多的網點過萬家，就算連招商、民生這樣的中大型銀行，也有幾千家網點，即便是中小型的商業銀行，網點也過千家。若論及內地銀行網點總數，應有幾十萬家之多，對於如此龐大的網點數量來說，300家網點被關并不值得大驚小怪。而且這只是銀行網點在減少，若單借網點減少，就說銀行關停潮，則有誇大之嫌。因為縱觀銀行業所提供的服務是比以前明顯增多，只是電子化正在取代營業網點。其實這輪革命較早從證券業掀起，當年盛極一時的散戶大廳，滾動顯示行情的電子大屏，現在幾乎絕跡，但從交易量來說，證券交易量卻出現了飛躍的增長。如今使用移動支付和轉賬成主流，光顧銀行和ATM機的儲戶越來越少，銀行賺的手續費還不夠交房租。從門店到網上銀行、手機銀行和直銷銀行。微信和銀行APP正成為銀行理財產品重要銷售渠道。由線下往線上走，既是降成本的需求，更是時代的進步。因此單論網點減少，就給銀行關停下結論，還為時過早。記得2014年《失控》的作者在一次演講中談及「20年內傳統意義上的銀行會消失」。現在來看，傳統銀行業務的下降速度似乎比這一預言來得還要快。今年春節期間出現了一件有趣的事情，就是餘額寶春節期間限額購買，要起早床搶單。現在相當一部分中老年人都習慣用手機購買理財產品，這確實對傳統銀行構成相當挑戰。因此，靈童將所謂的銀行關停解釋為銀行適應新時代的轉型之舉。從去年下半年以來，收緊信貸，以及加強監管，都令到銀行打擦邊球越來越難，不少中小銀行都面臨攬存成本上升的問題。在利率市場化不斷推進的當下，銀行的競爭將進一步加劇，是通過向客戶收費來轉嫁風險，還是主動降成本，來迎接時代的挑戰，現在走到了分水嶺上。這將是一輪洗牌，是比嚴監管對銀行業更大的挑戰。跨越這道門檻的難度，絲毫不比近幾年來處理不良貸款來得輕松。在止住不良貸款增長勢頭的銀行面前，不容喘口氣，放松一下。能否打贏這場仗，也與大多數老百姓的荷包息息相關。據統計，1月末，銀行業總資產為248萬億元，各項貸款128萬億。這麼大的體量，幾乎與絕大多數中國家庭的資產都有關連。新一輪整合已經開始，希望大多數中國家庭是贏家。