職場新丁儲蓄投資并舉越早投資回報越大

踏進人生新階段，除了要努力工作，職場新丁更要學懂理財，將微薄的薪金用得其所。所謂「一年之計在於春」，各位不妨及早計劃來年的儲蓄投資大計。

香港商報記者林展鋒

年輕人初出茅廬，要學識賺錢，更要學懂理財。理財的第一步，就是要先認識「理財金字塔」，即儲蓄、保障及投資。儲蓄之所以位列金字塔底層，皆因底層的應急錢分分鐘可以救你一命，據理財專家建議，每一位打工仔都應該先儲下可應付未來6個月生活開支的金額。當然，這并不代表儲下6個月人工后就可以做「大花筒」，因為在通往理財金字塔之道上，亦需要一定資金支持，故長期固定儲蓄才是最合適。

　　月儲人工一至兩成

實際操作上，職場新丁不妨每月儲起人工的10%至20%，最少500元，并考慮在出糧戶口外，另設一個儲蓄戶口，每月自動轉帳至該戶口，而用於儲蓄的戶口最好是在中小型銀行開立，因它們的定存利率一般較大型銀行吸引，方便日后以更優惠利率造定存。

若閣下自認定力不足，需要外力幫助才可儲出第一桶金，不妨考慮以零存整付迫自己儲錢，尤其現時不少銀行都會推出較高利率的零存整付計劃，用戶可以每月向零存整付戶口注入定額資金，并於計劃到期后連本帶利取回存款。若嫌零存整付息口太低，亦可考慮短期儲蓄保險。

但要留意，儲蓄型保險雖有「保險」之名，但并非單純的保險產品，這些保險多數不會保障投保人的疾病、意外及財產損失，性質更像理財產品，投保人以月繳、年繳或一筆過繳付保費，期間承保公司會分發紅利，并在一定年期時連本帶利發還。不論選擇零存整付或短期儲蓄保險者，都可在儲蓄之餘賺取利息。

　　醫療保險不容忽視

「理財金字塔」的第二步就是保障，亦即是風險管理。當經濟能力較佳時，就需要考慮購買一些醫療及危疾保險，以應付日后可能出現的龐大醫療開支。最后，金字塔的塔頂就是投資，目的是將財富增值，新丁們不妨可采「先儲蓄，后投資」策略，先儲下一定的子彈，才選擇合適的投資工具，亦可兩者同時進行。但不論最終選擇哪一種方式，投資宜早不宜遲，皆因复利息(Compound Interest)作為世界第八大發明，再不起眼的資金，在复利息的魔法下，亦可以令你成為一位小富翁。假設一位職場新人由23歲起月儲1000元，投資回報5%，60歲時他已輕松袋走128萬元，如果他在10年后才開始這個投資計劃，就需要月儲雙倍金額才可做到類似效果。

誠然，要同時進行投資或儲蓄，面對最大問題就是本金太少，因此新丁們不妨選擇月供股票或投資ETF形式投資。月供股票最大的好處就是將會持續以較低價格買入較多單位的股份，當股價上升時，又可以以同樣金額買入較少單位的股份，長遠就可以將買入價平均化。事實上，市場近年也不斷吹捧月供股票，但此方法并非無往而不利，因為如股票價格不斷下跌，就有可能出現越跌越買的情况，所以新丁們應選擇估值吸引兼具增長潜力的股份。

　　ETF入場費低

「不要將鸡蛋放在同一個籃子里」，從資產配置的角度來說，月供一隻股份的風險極高，但要同時月供多隻股份，所需的金額就很多，所以新丁們不妨考慮投資ETF，皆因ETF會被動追踪某一資產指數表現，故指數中的成分股可以協助分散風險；而最重要的一點是，ETF入場門檻較低，一般ETF的每手入場費只需1000元至2000元不等。例如追踪恒指表現的安碩恒生指數(3115)，按昨日收市價計算，每手入場費只需1132元，故買入ETF就能以低成本買入一籃子及環球各類資產，輕松分散投資。

拆局解碼

投資宜早不宜遲

正如上文所指，假如打工仔月儲1000元，投資回報5%，37年后他已輕松袋走128萬元，如果他在10年后才開始這個投資計劃，就需要月儲雙倍金額才可做到類似效果。當然，或許有人會質疑上述例子并不可能，皆因要保持固定投資回報并非易事，但其實不然。

10年回報60%

去年與一位資深行家大談投資之道，他本人非常看好中國內地經濟的表現，因此由2007年起便開始以每月2000元定額投資追踪MSCI中國指數的安碩中國ETF(2801)，期間定額投資成本為24.4萬元，現時手持基金市值卻已升至約38.84萬元，10年間回報59.17%。當時筆者聽后想了一想，就問他：「假如資產越跌越有，豈不是會擴大損失？」他回應道，只要定額買入ETF就可以防止越跌越有的風險，皆因一來ETF本身已具有分散風險的能力。其次，不少股票指數都有汰弱留強機制，指數公司會篩走質素欠佳的企業，因此指數成分股往往都是現時市場上的一流股份，質素都有一定保證。筆者聽后半信半疑，因此決定模擬高位買入的效果，假如在2015年4月28日高位買入安碩中國ETF，同樣每月定額投資2000元，所需成本為5.6萬元，2年間所持市值仍有8萬元，投資回報42.3%。筆者并非大力推介追踪MSCI中國指數股票的ETF，皆因買入追踪港股或美股的ETF甚至可以獲取更豐富的回報，關鍵是投資宜早不宜遲。林展鋒